信用卡市场元年“四系”闹中国

"美国系"、"欧洲系"、"澳洲系"以及"大中华系"众多银行与中国的股份制商业银行、城市商业银行甚至城市信用社频繁接触，而国有商业银行受旧有体制羁绊动作迟缓。
"中国的信用卡市场就像泼了汽油的荒地，只要一点火，就会一片火海。"万事达卡国际组织冯炜权这样说。招商银行银行卡中心副总经理彭千则预测："下半年还会有好几家银行跳进来发卡，一场大战即将开打。"
万事达国际组织亚太地区总部首席经济学家王月魂较早做出公开预测："中国新兴并且还在迅速扩展的中产阶层２００１年已达８９００万人。估计到２００６年还将有近１０００万人加入。"他断言，届时中国新兴的中产阶层中，将有５０％的人年收入达到６０００～２４０００美元，这会带来消费需求的爆炸性增长，"增长率可能远超出人们的想象，达到３００％"。
事实上，中国的商业银行１７年来发行最多的卡是借记卡，这仅是一种支付工具，消费者存入多少钱就用多少钱，不能透支，目前在市场总量约５亿张。
另一个国际信用卡组织--ＶＩＳＡ国际组织亚太地区副总裁兼中国区总经理熊安平7月中旬也发布ＶＩＳＡ刚刚完成的一个调查报告，一个重要的结论是："保守估计，中国目前信用卡的潜在目标人群在３０００万到６０００万，预计２０１０年中国中等收入的人群可能超过２亿人"；"中国已经成为（全球）信用卡发展潜力最大的市场。"
高盛的中国信用卡报告预计，到２００６年，中国信用卡的信贷余额可能达到８００亿元人民币。如果忽略免息期的因素，按照信用卡贷款现在１８％的放贷利率，利息收入就可能超过１４０亿元；再加上特约商户的回佣、发卡年费收入，市场诱惑力逼人。
外资银行更珍惜前景
但这个市场的供给严重不足，迄今只有中国银行、工商银行、建设银行、广东发展银行、招商银行、上海银行等６家发行了真正意义的信用卡，总量１００多万张；且消费信用启动率非常低--贷款余额非常小。
按照中国加入ＷＴＯ的金融开放程序，２００７年外资银行才能从事居民人民币信用卡业务。但目前已有"美国系"、"欧洲系"、"澳洲系"以及"大中华系"的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行甚至城市信用社--后者还不能发行信用卡，但外资银行认为，谈判需要时间，也许两年后信用社就会变成银行--频繁接触，商讨信用卡业务合作。他们希望通过"曲线救国"方式提早进入中国。
也有放弃"合作化道路"而坚持"单干"的。这些境外银行的策略是在被允许发行人民币信用卡之前，先在中国发行外币卡。渣打、汇丰两家银行早在２００３年就完成了包括卡片生产商招标等准备工作，只等中国的《信用卡管理条例》开闸放水。
中国国内信用卡业务目前执行的仍是央行１９９９年颁布的《贷记卡管理办法》，有关外资银行从事信用卡业务的规定一直是空白。按照正在制订的《信用卡管理条例》，外资银行则可以从事外币信用卡业务。有关人士透露，这个条例目前已报国务院，有预计说今年下半年有可能出台。
股份制银行异军突起
正在筹备的浦东发展银行信用卡中心就设立在上海外滩。稍显拥挤的房间里十几个人在办公，员工彼此称呼都用英文名字。一名新员工正被上司要求必须申请一个花旗的电子邮箱，说是为方便培训资料的传递。
目前，招商银行和中国信托商业银行的合作还是一种顾问形式的技术合作，而花旗和浦发银行的合作已经触及资本层面。市场推测，他们将在下半年推出的信用卡可能对市场造成更大的冲击。
花旗银行的新闻发言人告诉《财经时报》，将来的信用卡中心的ＣＥＯ，以及各部门的"一把手"，"一定来自花旗银行"。招商银行信用卡中心在成立之初也有一个不成文的规定：当顾问和被顾问的经理人之间发生意见分歧时，若经充分沟通仍然达不成一致，要"按顾问的意见办"。尽管这与外资银行人员"亲自做经理"还有很大的区别。
中信实业银行和深圳发展银行２００３年下半年也要发行信用卡。据说，中信实业银行在香港、台湾市场广招人才，已经通过猎头公司请到了台湾联邦银行信用卡部总经理。
广东发展银行在中国最早发行信用卡，目前占有绝大部分份额。《财经时报》联系该行信用卡部总经理吕诗枫电话采访，时间一再押后，连约两个星期都未能实现。显然，他们也在酝酿大动作。另有消息说，民生银行也有了发行信用卡的计划。
至此，国内１０家股份制商业银行中６家已经开始动作，而且都急于抢先搭建与国际接轨的机制和技术平台。但是，他们能否支撑起中国信用卡市场？业界看法不一。最典型的是认为"将来和跨国大银行竞争，还必须靠大银行"。但"大银行"--国有商业银行的现状却让人担忧。


国有商银"不伦不类"
　

农业银行决定今年９月发行信用卡后，选择了"集中发卡，分级经营"模式--据说"集中发卡"是为了适应信用卡本身发展规律，"分级经营"则为了维持现有的利益关系，避免原有体制的抵制和冲突。但业内分析，最后结果很可能是"互相牵制，既没集中好，也没经营好"。因为改革没有两全其美的办法，不想短痛只能忍受长痛。
中国建设银行２００２年选择了"与旧体制不发生尖锐冲突"的运行模式：在总行个人金融服务部下设立二级部门--银行卡部，管理全国各地的银行卡部门；再下面设信用卡中心，发行信用卡。上海的信用卡专家说，无论从建制还是市场，目前还看不出建设银行信用卡有什么明确的发展思路。
中国银行似乎比较乐观。有消息说，他们已经斥资５亿元人民币购入先进的机器设备和系统，６大系统分包给不同的公司开发建制。中国银行不仅是四大国有银行中科技投入最大的，而且制订了比较长远的发展计划和业务模式。
银行卡是２０世纪８０年代末才在中国发展起来的，一开始就依靠比较先进的科技，而且更讲求市场化理念，人员也比较年轻、较有创新意识。有评论认为，如果改革在这样的领域都困难重重，那国有商业银行整体改革的难度就更可想而知了。
　

招行４８小时 推出外币卡服务内幕
　

"我们是全国集中运作，有一个比较强大的客户服务中心，任何政策或市场变化两三天时间都会做出反应"
　　招商银行信用卡中心半年前以全新姿态在上海出世，当即引起业内轩然大波。他们的路数是：与台湾信用卡市场老大--中国信托商业银行合作，一次从台湾请来３０多名顾问，按国际惯例在上海滩筹建了一个全新的信用卡中心。
　　当时有人担心，这种"二合水"能否在中国大陆市场发挥作用。《财经时报》也曾专门就此和招行信用卡副总经理彭千通过一个电话，但彭一再要求"低调"，并谢绝透露具体数据。
　　不过，两周前，坐在上海浦东新区源深路９２号２６层楼的办公室里，彭已经显得胸有成竹。他说："上半年我们的发卡量为１２万张，这在中国信用卡历史上是没有过的。全年发卡量会达到７５万张。"
　　下半年居然能完成６倍于上半年的工作量？彭千解释，最主要的是，他们已经完成了整个部门、系统的建制，搭建了良好的业务平台。其中包括一套能够对政策和市场变化做出快速反应的机制。
　　今年５月２６日，根据国家外汇管理局一项有关银行外币卡管理的新政策，凡中国居民在国外使用信用卡消费，回国后可以凭账单用人民币购汇还账。仅两天之后，招商银行便据此推出新的服务，即使用招商银行国际卡在国外消费，回国后通过客户服务电话，可用人民币购汇还款服务。此举在业内引发震动，连花旗银行都表示赞叹。
　　彭千回忆，外汇管理局的发文时间是５月１２日。文件有一个传递程序，５月２１日招商银行信用卡中心了解到文件已经下发，马上向深圳总行查询，总行当天下午２点１０分把文件传真给上海信用卡中心。
　　"主要领导传看文件碰头后，认为这会对信用卡业务发展产生新一轮的推动，决定马上反应。３点钟，信用卡部中层以上管理人员全部坐进了会议室，经过几个小时的讨论，基本思路定下来，当天就开始操作。"到５月２８日，全套的方案包括新闻稿已经出台。"很多方案我们都是连夜赶出来的"，一个星期以后，工商银行和上海银行也作出了反应。
彭说："我们是全国集中运作，有一个比较强大的客户服务中心。任何政策或市场变化两三天时间我们都会产生反应。"