金融智能卡的发展现状及前景展望

各位来宾、同志们：
　　很高兴出席“’中国（深圳）智能卡技术与应用研讨暨产品展示会”。首先，我谨代表全国银行卡办公室对此次大会的召开表示热烈祝贺。
　　近年来，随着电子技术的不断发展，智能卡以其安全、方便、快捷、网络投资小、容量大、多功能等诸多特点越来越受到普遍重视，并被广泛应用于商业、医疗、保险、交通、社会公共事业收费等多种领域。值此新世纪来临之际，举办这样一次研讨会，对于加强智能卡行业间的交流与合作，促进我国智能卡技术及应用的发展尤其具有重要意义。
　　在党中央和国务院领导的关心、支持下，在国家“金卡办”的领导以及社会各界的支持、协作和广大从业人员的共同努力下，我国银行卡业务实现了令人瞩目的发展。十多年来，我国银行卡的业务运作和管理体系不断改善，业务联合取得了积极成效，社会效益和经济效益也日益显著。随着中国加入世贸组织的步伐日益加快，作为与国际接轨的新型支付工具以及为客户提供优质服务的金融服务手段，银行IC卡已成为国内各银行竞相开展的重要业务，并在应用拓展方面取得了一定的成绩。同时中国人民银行组织各商业银行，在银行IC卡联合发展方面也进行了卓有成效的探索，并积累了丰富的经验，尤其是银行IC卡联合试点工程的开展，对于探索银行IC卡业务联营模式，完善技术标准等方面发挥了积极的作用。
一、“中国金融集成电路卡规范”的出台
　　80年代初期，法国、英国、日本等发达国家陆续开展了智能卡试点项目，为进一步改进支付结算手段，推动电子货币的发展，以电子钱包为代表的智能卡应用尤为金融业所重视。最典型的项目如MONDEX、VISACASH、PROTON等。90年代初期，继中国银行率先发行了第一张国内金融智能卡之后，工商银行、农业银行、建设银行、上海浦东发展银行等也都相继开展了金融智能卡业务试点，业务范围涉及消费、取现、医疗、公共事业收费等许多领域，但由于所选产品标准不同，因此造成系统千差万别，互不兼容，同时也带来重复投资和浪费。这种现象如果继续下去，不仅收不到发展智能卡应有的效益，而且又会挫伤持卡人的用卡积极性，使该项业务的发展受到阻碍和制约，并为以后的跨行业务通用留下隐患。
　　为避免上述问题，更好地规范、指导和促进国内银行IC卡业务的发展，为各行IC卡发展创造良好的客观环境，并为今后向货币电子化方向发展积累经验。中国人民银行组织国内主要商业银行与VISA国际组织合作制定了《中国金融集成电路卡规范》。
　　我们知道，目前国际标准化组织在IC卡技术方面制定了有关标准，VISA、MASTERCARD、EUROPAY三大国际组织在国际标准基础上，又开发研制了IC卡通用的应用规范平台——EMV规范。而国际性的金融IC卡电子钱包应用标准，则主要以VISACASH、MONDEX及PROTON标准为代表。《中国金融集成电路（IC）卡规范》是在符合国际IC卡发展趋势的前提下，结合中国的实际确定的一个满足国内金融IC卡应用需求的平台。规范制定工作本着符合ISO标准，并与EMV规范相兼容原则，尽量考虑到对IC卡前期试点已有投资的保护，同时详细规定了国内金融IC卡的基本应用（电子存折和电子钱包）并保证了对其它应用的开放性和与国际IC卡应用的兼容性。本规范在采纳现有技术的同时，也充分考虑到相关技术的发展前景。为了充分吸收总结国内外市场的实际经验，在规范制定中也邀请了在金融IC卡标准中拥有丰富实践经验的国内外厂商的参与。
　　1997年12月18日中国人民银行正式颁布了《中国金融集成电路（IC）卡规范》。这标志着我国在金融IC卡应用标准化的历程中迈出了重要一步，为进一步实现IC卡的一卡多用，扩大IC卡通用范围，保证机具的兼容共享，奠定了坚实的技术基础。不仅对金融IC卡发展具有现实意义，同时也对其他行业IC卡的发展产生了一定的影响。它的完整出台不仅加快了国内各商业银行、IC卡制造商、设备供应商以及持卡人进入金融IC卡市场的步伐，也为中国加入WTO做好了比较充分的准备，为国内相关产业的发展提供了一个规范化的舞台。
二、银行IC卡试点取得初步进展
　　为进一步检验和完善《中国金融集成电路（IC）卡规范》，探索IC卡跨银行、跨地区联合发展模式，全国金融信息化工作领导小组决定选择北京、上海、长沙开展银行IC卡联合试点。为此，中国人民银行于99年3月组织制定完成了《银行IC卡联合试点业务总体方案》和《银行IC卡联合试点技术总体方案》，并在此基础上于7月下旬从应用角度出发提出了《银行IC卡联合试点密钥管理系统方案（试行）》，确定了三级密钥管理机制。并配合实施的需要，制定了《PSAM卡规范（试行）》和《银行IC卡试点有关编码标准（试行）》。在各有关方案密切配合下，联合试点工作进展顺利：
　　上海市银行IC卡试点工作得到了上海市政府的高度重视。在市信息化领导小组办公室的具体组织下，配合上海市“金卡工程”建设，结合上海市经济的发展，上海市开展了IC卡“一卡项目”，并将此项工作列入了上海市重大实事工程。1999年12月9日上海联合试点银行IC卡系统正式开通。
北京市银行IC卡联合试点目前已在原磁条信用卡交换系统基础上增加开发了银行IC卡信息交换系统，二级密钥管理中心已初步建成，计划今年上半年发卡。
　　长沙市联合试点工作得到了各商业银行的积极支持和配合。二级密钥中心的开发工作基本完成，并投入试运行，5月上旬将完成银行IC卡交换系统的测试，预计上半年发卡。
三、提高金融IC卡应用水平，探讨电子货币的发展
　　随着社会的发展和人类文明的不断创新，货币的形式在不断地发生着变化：从最初的货币萌芽石头、贝壳到商品货币——固定起一般等价物作用的金、银、铜等贵金属货币，再到由国家立法确定的，能够代表一定价值的法定货币———铸币和纸币，它们在人类的不同历史时期都曾扮演了货币的角色，担负了货币的职能。而这些形形色色的货币有一个共同特点就是有形。然而，在计算机、通讯技术高度发展的今天，世界范围内的一场新的货币革命正在悄然展开。采用高科技手段、以电子流形式体现的“电子货币”日益受到各界的关注。做为电子货币的发展雏形，金融智能卡可以实现储蓄、转帐、消费、代缴收费、代发工资、信用透支等多种功能，同时具有安全、方便、快捷、流通成本低等特点，正在逐渐改变着人们传统的支付观念。
　　随着人们对智能卡认识的提高和金融业与社会其他领域合作的日益密切以及金融业务和金融服务领域的不断拓宽，金融智能卡的辅助功能逐渐被开发，功能将不断增强，同一张金融卡上可以实现多种非银行专业卡的功能，使得金融智能卡可以全方位、立体地为社会服务，日益成为人们生活中不可或缺的支付手段和电子服务工具，并逐步演变成真正的“电子货币”。
　　不可否认，智能卡在金融领域的应用为我国进一步研究电子货币的发展提供了良好的基础。为了进一步提高金融IC卡应用水平，探讨电子货币的发展，我们需要充分发挥金融IC卡多应用的特点，以电子钱包功能为基础开展多领域的支付服务业务，拓展应用范围，同时积极探讨金融IC卡在电子商务方面的应用前景，使金融IC卡具有更加广阔的发展空间，以期获得更大的投资效益，为电子货币发展积累更多的实践经验。与此同时，我们也要积极跟踪国外电子货币的发展动态，了解国内外最先进的技术，为我国电子货币发展做好充分的技术准备。
　　我们还要看到，是高科技的发展推动了电子货币的发展。目前虽然电子货币发展有了一定的技术基础，但还存在很多其他的不确定性。由于技术比较超前，国际上具有代表性的MONDEX、VISACASH、PROTON电子钱包系统也仅处于试点阶段，其技术各具特点，国际性标准尚未统一；电子货币的相关政策和法律问题也有待探讨制定。因此我们在为电子货币做好充分的技术准备的同时，也必须研究电子货币发展将会产生的各种影响以及可能出现的问题，讨论电子货币未来发展对我国宏观货币政策的潜在影响，只有这样我们才能采取有效对策以保证我国电子货币沿着正确的轨道发展。